Studieschuld en toch sparen: kan dat samen?

"Waarom zou ik sparen als ik toch al duizenden euro's schuld heb bij DUO?" Het is een van de meest gestelde vragen die we krijgen van lezers tussen de 20 en 27. Het antwoord is minder vanzelfsprekend dan het klinkt, en het draait vooral om het soort schuld dat je hebt.

Studieschuld is geen gewone schuld

Een DUO-studieschuld heeft een rente die structureel lager ligt dan bijvoorbeeld een doorlopend krediet of een roodstand. Bovendien betaal je pas terug boven een bepaald inkomen, en de resterende schuld vervalt na 35 jaar. Dat maakt het financieel gezien een heel ander dier dan een lening die je bij een bank bent aangegaan voor een auto.

Dat betekent niet dat de schuld onbelangrijk is — het betekent dat vervroegd aflossen vaak minder rendement oplevert dan je zou denken, terwijl een buffer opbouwen juist heel veel waarde heeft.

Waarom een buffer zwaarder weegt dan aflossen

Zonder buffer beland je bij een kapotte fiets, een borg voor een nieuwe kamer of een onverwachte tandartsrekening al snel bij een duurdere oplossing: roodstand, een creditcard, of een achteraf-betalen-app. Die opties kosten allemaal meer rente of gemak-fee dan de DUO-schuld ooit zal kosten. Een kleine buffer van pakweg €500 tot €1.000 voorkomt dus dat je een goedkope schuld inruilt voor een dure.

Een realistisch stappenplan

1. Bouw eerst een mini-buffer van €500. Zet dit apart voordat je iets anders doet, ook als het maanden duurt om er te komen.
2. Betaal je studieschuld gewoon volgens het standaardschema. Vervroegd aflossen is meestal geen prioriteit zolang de rente laag is.
3. Bouw daarna door naar een buffer van 1 tot 3 maanden vaste lasten. Dat is het moment waarop je pas echt ademruimte voelt.
4. Overweeg pas daarna beleggen of extra aflossen. Zonder buffer is beleggen vooral stress, omdat je bij een tegenvaller gedwongen kunt worden te verkopen op een slecht moment.

Wanneer vervroegd aflossen wél zin heeft

Heb je een aanvullende lening met een hogere rente, of maak je je vooral zorgen om de psychologische last van schulden in het algemeen? Dan kan een deel vervroegd aflossen goed voelen, ook als het rekenkundig niet de optimale keuze is. Financiën zijn niet alleen wiskunde — als schuldenvrij zijn je met minder stress laat leven, is dat een geldige reden.

Een buffer is geen luxe die je verdient nadat de schuld weg is. Het is de reden waarom die schuld niet groter wordt.

Hoe je met een klein bedrag begint

Begin met een vast, klein bedrag per maand — ook €25 telt. Zet het op de dag dat je inkomen binnenkomt automatisch over naar een losse spaarrekening, vóórdat je aan iets anders denkt. Wil je een simpel systeem om dat naast je vaste lasten te doen, lees dan budgetteren als starter.